3 gemeenschappelijke redenen waarom uw Lening niet werkt (en hoe u dit kunt oplossen)

Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die word afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor de aankoop van:

  • een woning
  • dezelfde auto
  • een mobiele telefoon
  • Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. datgene uw lening gevolgen moet hebben voor de bult van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

  • Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.
  • U bent flexibel in het opnemen van bedragen.

Nadelen

  • De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente plus aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat moment.
  • Jij weet van tevoren gratis precies hoe lang jullie moet afbetalen. Met u minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.
  • U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af eis zijn.
  • Verleiding om krediet bij blijven opnemen

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten is dan de levensduur van het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

  • De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.
  • De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jullie klaar bent met aflossen.

Nadeel

  • De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van dezelfde dure maand.

Voordelen

  • Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te aanvragen.
  • Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

  • Hoge rente.
  • Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, bij rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als jij online bestelt, via quasi thuiswinkelorganisaties.

U is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jij mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Baat

  • Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

  • U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij beslist lening van een bank.
  • Verleiding is groot om langduriger te kopen, of te blijven kopen.

Lees meer over de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u afrekenen met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Aan een creditcard koopt u op rekening.   Die rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als u ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen met producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor Geld lenen kunt u minder makkelijk leningen een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen onder deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voordat de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoontoestel

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen die vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben aan de hoogte van meerdere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

Heel vaak is de rente met een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen met bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag is u minstens 4 jaar bij het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af kan zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. De kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan kan hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Acceptabel voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langere moeten zijn dan jullie levensduur van het artikel, zodat u het product heeft afbetaald als jullie het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld karaf opnemen dan u zelve op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding vanwege structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Enkele bedrijven bieden de kans om de rekening voordat een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, echter ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is erg eveneens mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben betreffende thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot en met 1. 000 euro. Indien u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jullie betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is groot om meer te kopen, of te blijven aanschaffen.

Lees langer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op het net kunt u betalen bij een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van de betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de storting als het ware uit.

Geschikt aan:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op dikwijls plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor moet u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voordat het bezit van de creditcard. Dit is veelal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer bij kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jij de rekening in termijnen betalen.

Passend voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet plus hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om erbij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jij een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen van leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals verzorging.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting indien u het product ingenomen voor verbetering van de eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het product opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract bent u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van dezelfde auto).

Jij kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud

Nadelen

Lening ben gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet van lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten als er iets in uw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen met onderpand

Bij lenen met onderpand leent u een bedrag met financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Wanneer u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet binnenin een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank betreffende Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.

Profijt

Bij dezelfde pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft geen rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren zijn dat u het verhaal niet meer terug kunt kopen.

Nadeel

De kosten zijn behoorlijk hoog. Jullie opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niet doen

Heeft u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen oplossing voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent jij niet aan het artikel gehecht? Dan kunt jij het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij de pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld langs Marktplaats. Vaak krijgt jullie daar dan meer aan dan bij verpanden.

2. Voorschot gevolgen

Bezit jullie effecten? Dan is u mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Een verschillende manier om lening aan onderpand te krijgen is een polis van de levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als in de voorwaarden van de levensverzekering staat dat u polis te belenen ben. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager zijn dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als de koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is de mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet u binnen een korte tijd terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening werd flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels zijn in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde voorwaarden

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s

Create your website at WordPress.com
Get started
%d bloggers like this: